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星惠保、市民保:几十块钱保大病,这两款惠民医疗厉害了! ...

2020-7-8 15:52| 发布者: 大地| 查看: 116| 评论: 0

摘要: 咱们国家的政策是越来越给力了。有社保,保障了生病、养老、失业、工伤还有生孩子;有公积金,缓解了买房租房的压力;现在又有了一项新福利:惠民医疗。但惠民医疗保险,不像社保和公积金那样覆盖范围遍及全国,只有 ...

咱们国家的政策是越来越给力了。有社保,保障了生病、养老、失业、工伤还有生孩子;有公积金,缓解了买房租房的压力;现在又有了一项新福利:惠民医疗。

但惠民医疗保险,不像社保和公积金那样覆盖范围遍及全国,只有部分地区才有,而且各地都不太一样。

整体来看,这些政府定制保险有它的好处,便宜、实用、还没有健康告知。最近,又有两个地方推出了惠民医疗:长沙星惠保、杭州市民保。

咱们今天就来测评下这两款惠民医疗保险,它们的保障如何?值不值得买?

一、长沙星惠保,保障如何?

星惠保对于年龄和职业没啥要求,上至百岁老人,下至新生婴儿,都能投。但是仅限长沙市社保参保人群,以及湖南省省本级医保职工参保。

长沙医保包括职工医保、居民医保;而省本级医保,也就是省级单位职工、公务员参加的医保。也就是说,只有参加了长沙市职工医保、居民医保、湖南省级单位医保的这三类人才能投保。

所以,湖南其他地区的朋友们是享受不到这个福利的,如果误投了,赶紧去申请退费,否则就白花钱了。

那星惠保能保些啥?又有什么限制呢?咱一起来看下:

1、星惠保,保什么?

相比于其他地区的惠民医疗,星惠保最大的优势是不限医保目录报销,报销规则如下:

医保目录内:报销比例为80%,免赔额为2万,总保额为100万;

医保目录外:报销比例为80%,免赔额为2万,总保额为100万;

我们之前给大家科普过,国家医保有三大目录:药品、诊疗及服务设施。

医保虽然可以解决医疗费,但并非万能,报销限制很多,尤其是医保用药,非常严格。

我们给大家列举了几个数字:

目前国产药品种类有165400 种,进口药品4070 种,合计169470 种;

新版医保常规准入药品是2643 种;

医保用药仅占目前所有药品的1.56 %;

也就是说,仍然有近98%的药品是不在医保范围内的,如果要用到这些药品,只能全部自费。

星惠保可以不限医保目录报销,就能帮我们节省一大笔钱,比如社保不能覆盖的一些医用器材、治疗方法以及自费药等,都可以通过它报销。

2、怎么报销?

上文已经讲过了星惠保的报销比例和报销范围,但在实际操作上,估计大家还是有点儿迷糊,远虑君就用一个具体例子来讲讲:

假如,40岁的远先生是长沙一家企业的职工,不幸罹患肺癌,住院治疗一共花了73万,其中医保内费用59万,医保外费用14万。

经过长沙基本医保和大病补充医疗报销了30万后,需要自费:

医保目录内: 59-30=29万元

医保目录外: 14万元

远先生个人总共需要承担29+14=43万元。

如果远先生提前买了星惠保,通过星惠保可报销:

医保目录内: (29-2)x 80%= 21.6 万元;

医保目录外: (14-2)x 80%= 9.6 万元;

总共报销: 21.6+9.6= 31.2 万元;

如果没有参保星惠保,远先生要自费43万,参保后只用自费11.8万,节省了31.2万。

3、有什么限制?

星惠保虽然保障范围很广,但它也不是啥都能赔,也有限制:

低于免赔额不赔

无论是社保内还是社保外医疗费,星惠保都有2万的免赔额,也就是说,星惠保的免赔额一共有4万块,这是一个非常高的门槛了。

大部分百万医疗险,免赔额都是1万,好医保长期医疗是6年共享1万的免赔额,复星超越保的免赔额如果没有发生过理赔可以逐年递减,最大程度上降低了理赔难度。

如果生病住院花了几万块,也是个不小的开销,但星惠保可能报不了多少钱。

特药医疗限制多

星惠保虽然能不限医保目录报销,而且条款中也包含特药医疗保障,但是并不能完全解决抗癌特药或者其他外购药物费用的问题:

如上图,星惠保特药理赔需满足以下条件:

须扣除社保报销、大病医疗以及免赔额后,才能报销;

必须是合同中约定名单中的药品;

如果约定药品涉及慈善援助,不纳入理赔范围;

目前这项责任还没有上线,具体的报销比例以及药品名单还未可知,但就条款来看,想得到特药理赔不太容易。

8类既往症不赔

这项规定,主要针对的是非标体承保人群,如果投保前得了以下疾病,且因这些疾病住院,不予理赔:

虽然投保前无需健康告知,但星惠保会对这些既往症进行免责。不过,因为其他原因住院,理赔不受影响,可以正常报销。

这里,远虑君还要提醒大家,如果投保后罹患同类既往症,住院了也是不赔的。

比如:

投保前确诊了脑出血,后来因为脑梗死住院,治疗脑梗死的相关费用是不能报销的;但如果是因为肝硬化住院,那么产生的医疗费就可以通过星惠保报销了。

虽然有不足,远虑君认为星惠保还是值得考虑的,尤其是年龄比较大、身体不太好的朋友们,起码能多一层保障。

二、杭州市民保,有哪些优缺点?

市民保不限职业,只要有杭州医保或浙江省省本级医保,就能买,报销内容包含以下两部分:

住院医疗费用: 年赔付上限为100万,免赔额2万,按75%比例赔付;

特定高额药品费用: 包含20种药品,没有免赔额,直接报销75%,最高能报销100万,具体药品清单如下图:

1、市民保,怎么报销?

和星惠保不同,市民保的住院医疗保障只能报销医保范围内的个人自付费用,包括:

住院

门诊特殊疾病

医保目录内药品的医疗费用

如果生病住院,经过医保报销后,个人自付超过2万的部分,可以再报75%,最高报销100万。另外,特定药物的医疗费用也能报销75%,且没有免赔额。

但特药保障只能报销特药清单中的20种药物,而且必须在指定的药店购买,一共有6家:

具体怎么报销呢?来看个案例:

远先生因肝癌住院,医保目录内的费用一共花了 20 万。医保报销后,自己还要掏 6 万。另外,购买 “乐卫玛” 花了 24 万。

如果没有市民保, 远先生一共需要自费:6+24= 30万 ;

如果有市民保, 远先生可以报销:住院医疗费为(6- 2)x 75%=3万 ;特定药品费为24 x 75% = 18万 ;

通过市民保一共可报销:3+18=21万,远先生自己只用掏9万,大大减轻了医疗费的负担。

2、哪些不赔?

市民保不用健康告知就能买,但对于投保前就已罹患的如下重大疾病,市民保是不能报销的:

也就是说,如果投保前已经患有这些疾病,那么投保后因为这些病导致的住院医疗费用或者特定药品费,是不赔的,但其他疾病,还是可以正常报销。

除了对既往症有免责,如果医疗费没有经过医保报销,市民保也一分钱都不能报。所以需要异地就医的朋友一定要做好提前备案,否则就只能自掏腰包了。

三、有了惠民医疗,还要买百万医疗险吗?

像星惠保、市民保这样的惠民医疗,是由政府和保险公司共同合作的,具有一定的公益性,优势显而易见:

没有年龄限制: 无论是婴儿还是老人,都可以买;

不设健康告知: 就算已经患病,也不影响投保;

价格便宜: 一年只要几十块,非常便宜。

但跟百万医疗险相比,它存在明显的不足:

如上图,可以看出医保的种种不足也体现在惠民医疗上:

保障范围窄:只能报销医保目录内药品、医疗服务和诊疗项目,百万医疗险可以不限社保范围报销,一些进口药品、材料也能报销;

免赔额高:惠民医疗大多是2万免赔额,一般住院治疗不能赔,而百万医疗险免赔额以1万为主,部分医疗险还采用了6年共享1万,或免赔额递减的方式降低赔付门槛,比如好医保长期医疗、超越保;

报销比例低:大部分惠民医疗报销比例在70%、80%左右,百万医疗险社保内报销比例为100%,未经社保报销比例也有80%;

如果身体条件允许,远虑君还是建议优先考虑百万医疗险,保障更全,价格也不贵,几百块就能搞定。

远虑君说

如果只有医保,没有其他商业保险,远虑君觉得可以考虑一下惠民医疗,尤其是以下三类人群:

年龄较大: 对投保年龄没有限制,不管年龄多大都能买;

健康欠佳: 就算生病过也能买,在保障期内发生的医疗费,只要不在免责范围内,都可以报销;

已买百万医疗,但某些疾病被除外: 例如乳腺、甲状腺等部位的疾病被除外承保,也可以买一份作为补充。

但如果健健康康,身体倍棒,还是先给自己配份百万医疗险比较好,早买早保障。


来源:腾迅网


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